אתם בדרך לבנק כדי לקחת הלוואה?
ישנה אלטרנטיבה משתלמת שכנראה לא ידעתם עליה
קרן השתלמות נחשבת למוצר פיננסי מהשורה הראשונה, אשר לו מספר יתרונות משמעותיים מאד עבור החוסכים, כהטבות מס בשלב ההפקדה, פטור ממס רווחי הון, או ניהול השקעות שעלויותיו נמוכות יחסית להשקעות דומות. יתרון אפשרי נוסף, אבל פחות ידוע ומוכר בציבור, הוא האופציה לקבלת הלוואה כנגד קרן השתלמות, בתנאים שכמעט אין שני להם בשוק הישראלי. איזו הלוואה תוכלו לקבל כנגד קרן ההשתלמות שלכם? מהם יתרונותיה של הלוואה כזו? האם יש לה גם חסרונות? מורה נבוכים שינסה לשפוך אור על ההלוואה הבלתי מוכרת, אבל, יחד עם זאת, משתלמת כל כך ללווים.
כשעולה הצורך להלוואה, רובנו יפנו לבקש הצעה מבנקאי. אחרים ידברו עם חברת כרטיסי האשראי, עם חברות שמתמחות במתן הלוואות ועם חברים ומשפחה. כל גורם מהרשימה יגביל את עצמו בגובה ההלוואה שהוא מסוגל לתת לנו, כמו גם בתנאי ההחזר ובגובה הריבית שניתן לגבות. ובכל זאת, ישנה אפשרות נוספת, שדווקא אותה – הישראלים לא ממהרים לבדוק.
לא משנה אם אתם שכירים או עצמאיים, ייתכן שבמהלך הקריירה נפתחה עבורכם קרן השתלמות. זוכרים איך זה עובד? כל חודש, אתם מפרישים קצת מהמשכורת, המעסיק מפריש עוד קצת (או שאתם מפרישים קצת, כעצמאיים), והסכום הנצבר מושקע במסלול לבחירתכם וממתין לפדיון. אז החדשות הרעות הן שבשש השנים הראשונות, תוכלו לפדות את הסכום רק עם ניכוי מס מרבי של 47 אחוזים. כלומר, אלא אם כן אתם מייעדים את הסכום להשתלמות או לימודים. רק לאחר מכן, תהיה לכם אפשרות לפדות את הסכום במלואו עם פטור ממס. החדשות הטובות הן שגם בשנים הראשונות, יש לכם מה לעשות עם קרן ההשתלמות, ואפילו יש לכם אפשרות ללוות ממנה. כלומר, להלוות כסף – לעצמכם!
זאת ועוד - הלוואה מקרן השתלמות נחשבת למשתלמת. נניח שאתם פודים חוב באמצעות הכסף שנצבר בחשבון העובר ושב שלכם. מן הסתם, תצטרכו לחסוך בעצמכם את הכסף ששולם כדי לחזור ליתרת העו"ש הקודמת שלכם. בקרן השתלמות, לעומת זאת, הכסף ממשיך להיצבר, באמצעות ההפרשות לקרן והביצועים שלה בשוק ההון.
כמו בכל הלוואה, גם את הסכום שלוויתם מהקרן אתם מצופים להחזיר, בצורת תשלומים שוטפים או בתום התקופה שהוקצתה להלוואה. אותיות קטנות נוספות שחשוב לקחת בחשבון הן שכל עוד רשומה הלוואה על קרן ההשתלמות, לא ניתן לנייד אותה. אבל אם דמי הניהול נמוכים, אז היתרונות עולים על החסרונות.
מהם יתרונותיה של הלוואה כנגד קרן השתלמות על הלוואות בנקאיות רגילות?
כמו שניתן להבין, בראש ובראשונה, הריביות הנמוכות באופן ניכר בהן מחויבים חוסכים-לווים בעת קבלת הלוואה כנגד קרן השתלמות. הריביות הללו אמנם משתנות מעת לעת, אבל, ככלל, הן נמוכות בהרבה מאלו הנדרשות על ידי הבנקים בעת קבלת הלוואה "רגילה". יתרון נוסף, הוא החוסר בעמלות ובקנסות פירעון מוקדם, הקיים במרבית מסלולי ההלוואות בבנקים ואיננו קיים בהלוואות כנגד קרן השתלמות. היתרון השלישי, אשר נחשב למשמעותי מאד עבור רוב הלווים, הוא הפטור מהעמדת בטחונות או מציאת ערבים להלוואה. אחת הבעיות המשמעותיות ביותר עבור לווים הוא הבטוחות הנדרשות מהם והערבים שהם מחויבים להביא לצורך קבלת הלוואה באפיקים הבנקאיים. מאחר וכספי החיסכון עצמם משמשים כעירבון מול החברה המעניקה הלוואה, לווים מחברה כזו אינם נדרשים להתמודד עם האתגר הגדול למדי הזה.
למה כדאי לבקש הלוואה כנגד קרן השתלמות ?
כשבעל קרן השתלמות זקוק לסכום כסף מידי – לכל מטרה שהיא,
אופציה אחת היא כמובן למשוך את הכסף שהצטבר בקרן.
ההיגיון בצעד זה מובן: כשנוצר צורך של ממש בכסף בהווה,
אנחנו נותנים לכך עדיפות על פני הצורך להבטיח עתיד כלכלי יציב.
יחד עם זאת משיכת הכסף עלולה לעלות לחוסך ביוקר,
שכן אם עדיין לא חלפו 6 שנים ממועד ההפקדה הראשונה,
שלטונות מס הכנסה דורשים נתח מהרווחים, ומדובר בנתח משמעותי.
גם אם כבר חלפו 6 שנים, ומבחינת מס הכנסה ניתן לממש את החיסכון,
בהחלט ייתכן שהמשך החזקת הקרן הוא הצעד הנכון יותר, בהשוואה להלוואה.
הסיבה פשוטה: כשהתשואה שהקרן מניבה גבוהה מהריבית שנדרשת על ההלוואה,
משתלם יותר להמשיך עם החיסכון, מה גם שממילא ניתן לקבל את הכסף הדרוש למטרה המיידית.
נתונים הכלולים במסמך זה צפויים להשתנות. מסמך זה אינו מהווה ייעוץ, המלצה או חוות דעת באשר לכדאיות השקעה או חיסכון בכל מוצר, ואינו יכול להוות תחליף לייעוץ אישי המותאם לנתוניו, צרכיו ומטרותיו של כל אדם. האמור במסמך זה אינו מהווה ייעוץ מס מכל סוג שהוא.
אין באמור בפרסום זה כדי להוות ייעוץ פנסיוני המותאם לנתוניך האישיים, לצרכיך ולהעדפותיך, ואין בו משום המלצה לביצוע עסקה כלשהי במוצר פנסיוני.
הנתונים הם לא נתונים רשמיים ולכן יכולים להשתנות בהתאם.
*אין באמור תחליף לייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי או התחייבות להשגת תשואה או דירוג דומה.
*אין באמור במסמך זה כדי להוות שיווק פנסיוני או המלצה לייעוץ מס כהגדרתו בדין ואין בו כדי להוות תחליף לשיווק פנסיוני או ייעוץ מס אשר מתחשב בצרכים ובנתונים המיוחדים לכל אדם. התנאים המלאים והמחייבים הינם התנאים המפורטים בתקנון הרלוונטי ובכל סתירה בין האמור במסמך זה לבין האמור בתקנון, יגברו הוראות התקנון.