מהי פוליסת חיסכון? בשנים האחרונות יותר ויותר אנשים מעדיפים לוותר על תוכניות החיסכון שמציעים הבנקים, מאחר והריבית המוצעת כמעט ואפסית. הן פשוט הופכות להיות לא רלבנטיות, והכספים הפנויים עוברים לפוליסות חיסכון, לקופות גמל להשקעה או לאמצעי חיסכון אחרים. פוליסת חיסכון, כפי ששמה מעיד עליה, היא תוכנית חיסכון והשקעה מפוקחת ע"י רשות שוק ההון. לעתים היא נקראת גם פוליסה פיננסית, פוליסת חיסכון פיננסי או חיסכון מנוהל. זהו מוצר שמציעות חברות הביטוח, ותוכלו להפקיד לתוכו באופן חודשי סכום קבוע או מעת לעת כהפקדות חד פעמיות. זוהי אחת מהאפשרויות הפתוחות לכלל הציבור המחפש דרך להשקיע את כספיו הפנויים, ליהנות מתשואות נאות תחת ניהול גופי ההשקעה השונים, ולשמור עליו נזיל הניתן למשיכה ללא קנסות או נקודות יציאה, בכל רגע נתון, תוך פיזור השקעות רחב וחיסכון משמעותי בעלויות דמי שמירה, עמלות קנייה ומכירה, אירועי מס ועוד. פוליסת חיסכון ניתן לעשות אך ורק דרך חברת ביטוח. יתרונות של פוליסת חיסכון: - אין עמלות קניה ומכירה (דמי ניהול אחידים וידועים מראש). - אין דמי משמרת בנקאיים. - אין חיוב מס בשינוי השקעה והחלפת ניירות ערך. - מפוקח ע"י רשות שוק ההון והביטוח במשרד האוצר. - אפשר לשנות ולגוון מסלולי השקעה מתי שרוצים (דחיית מס). - נזילות מלאה על הכספים - אין הגבלה על להפקדת כספים, ניתן להפקיד בהפקדות חד פעמיות כל הזמן. - ניתן להשים הוראת קבע חודשית -חשוב לציין אין רכיב ביטוחי פלטפורמה להשקעה בלבד.
משיכה חופשית ללא הגבלה: ניתן למשוך את הסכום שצברתם בפוליסת חיסכון בכל עת, ללא נקודות יציאה מוגדרות או קנסות. בנוסף, ישנה אפשרות למשוך סכום חודשי קבוע מהכספים שנמצאים בפוליסת החיסכון, באופן שעשוי להזכיר קצבה.
סכומי הפקדה גמישים: החוק אינו קובע סכומי מינימום או מקסימום לפתיחת פוליסת חיסכון או להפקדה אליה. חברות הביטוח יכולות לקבוע סכום מינימום לפתיחת פוליסה פיננסית, למשל 50,000 ש"ח ומעלה. תוכלו להפקיד סכומי כסף משתנים במועדים לא קבועים, ומינימום ההפקדה נמוך. בפוליסת חיסכון אין צורך להתחייב על מספר תשלומים או על סכומם. תוכלו להפקיד סכומי כסף קבועים בכל חודש, לבצע הפקדה חד פעמית או להפקיד מפעם לפעם כאשר צברתם סכום שתרצו לחסוך
ניהול השקעות מקצועי: חברות הביטוח בישראל עוסקות לא רק בביטוח, אלא גם בהשקעות. חברות הביטוח מנהלות את קרנות הפנסיה הגדולות בארץ וקרנות השתלמות. עובדים בהן מנהלי השקעות וותיקים ומנוסים. חברות ביטוח קטנות יותר, בהן מערך הפנסיה וההשקעות אינו מפותח, פועלות בשיתוף פעולה עם בתי השקעות שונים כמו אלטשולר-שחם, מיטב-דש, אקסלנס וכו'.
השקעה בנכסים לא סחירים: דוגמאות לנכסים לא סחירים בהן משקיעות פוליסות החיסכון כוללות תשתיות, קרנות השקעה פרטיות, נדל"ן מניב ועוד. כך מקבלים גיוון בהשקעה ופיזור של הסיכון שהם יחודיים לפוליסה פיננסית ואינם נהוגים בסוגי השקעות אחרים כמו קופות גמל או קרנות השתלמות. נכסים בלתי סחירים פחות רגישים לתנודות בשוק ההון ויעזרו לשמור על יציבות התיק גם בתקופות בהן שוק ההון חווה נפילות.
ניתן לעבור בין מסלולי השקעה מבלי לשלם על כך מס. תשלום המס נדחה למועד המשיכה של הכסף. כל חברת ביטוח מציעה מספר מסלולי השקעה בעלי סיכון שונה. מגוון המסלולים קטן אמנם מאשר בקופות גמל או קרנות נאמנות, אך עדיין יש מבחר. תוכלו להתייעץ עם מומחה פנסיוני כדי לבחור מסלול המתאים לכם.
דמי הניהול בפוליסות חיסכון הם קבועים ואי אפשר לשנותם חד צדדית, ואין עלויות נוספות פרט לדמי הניהול.
הטבת מס לפורשים לגמלאות: ישנו פטור ממס רווח הון (עד לתקרה הקבועה בחוק).
אפשרות להלוואה בתנאי ריבית טובים על חשבון החיסכון. כך במקום למשוך את הכסף ולשלם עליו מס רווח הון, אתם ממשיכים להשקיע אותו ומקבלים הלוואה שגובהה עד 80% מהחיסכון. חברות הביטוח רשאיות להגביל את סכום המקסימום של הלוואה, כל אחת תקבע סכום מקסימום המתאים לחישוביה ולהגנה על שאר הלקוחות. היתרון בהלוואה הוא שאתם מקבלים את הסכום הנדרש לכם ובמקביל ממשיכים לחסוך לעתיד. יתרון זה חשוב בעיקר בתקופות בהן שוק ההון במשבר והחיסכון צובר הפסדים ומצד שני אתם נזקקים מיידית לכסף. במצב זה הלוואה היא פתרון מצויין המאפשר להמשיך לחסוך ולתת לחיסכון להתאושש ולצבור שוב תשואות, במקום למשוך את החיסכון ולספוג את ההפסד.
נתונים הכלולים במסמך זה צפויים להשתנות. מסמך זה אינו מהווה ייעוץ, המלצה או חוות דעת באשר לכדאיות השקעה או חיסכון בכל מוצר, ואינו יכול להוות תחליף לייעוץ אישי המותאם לנתוניו, צרכיו ומטרותיו של כל אדם. האמור במסמך זה אינו מהווה ייעוץ מס מכל סוג שהוא.
אין באמור בפרסום זה כדי להוות ייעוץ פנסיוני המותאם לנתוניך האישיים, לצרכיך ולהעדפותיך, ואין בו משום המלצה לביצוע עסקה כלשהי במוצר פנסיוני.
הנתונים הם לא נתונים רשמיים ולכן יכולים להשתנות בהתאם.
*אין באמור תחליף לייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי או התחייבות להשגת תשואה או דירוג דומה.
*אין באמור במסמך זה כדי להוות שיווק פנסיוני או המלצה לייעוץ מס כהגדרתו בדין ואין בו כדי להוות תחליף לשיווק פנסיוני או ייעוץ מס אשר מתחשב בצרכים ובנתונים המיוחדים לכל אדם. התנאים המלאים והמחייבים הינם התנאים המפורטים בתקנון הרלוונטי ובכל סתירה בין האמור במסמך זה לבין האמור בתקנון, יגברו הוראות התקנון.